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美国有哪些差别的房屋贷款范例?您应当晓得

华丽优越美国房展会

许多中国买家正在美国买房会挑选Mortgage。 Mortgage是什么?是美国一种存款买房的领取体式格局,存款银行提供给买家那笔存款用来弥补从屋子首付到现实房价的金额差异。Mortgage中文就是我们常提到的“按揭存款”,是衡宇典质存款的一种情势。

美国房屋贷款要求买家每个月了偿债权。存款包孕Interest和Principal。Interest中文意义指利钱,Principal中文也就是本金。利钱是买家运用存款银行所借的货币资金而必需领取的价值,对存款银行来讲,利钱是利润的一种特别转化情势。本金则是存款银行正在盘算利钱之前的借给买家的原始金额。

若是买家的现金首付(Down Payment)低于衡宇购置价的20%,存款银行能够强迫要求买家竖立一个第三方账户(Escrow Account,也称作Impound Account)。买家需求每一个月经由过程这个第三方托管账户领取当月的付用度,好比房产税、地税和种种衡宇保险用度。房屋贷款会被放入账户用来领取用度。跟着税率和保险费的颠簸,这个账户里的钱也会削减。贷款人将每一年停止一次考核,以确保有充足的资金用于领取用度。

相识怎样挑选适宜的房屋贷款,能够资助买家正在将来几年成为一个财政轻松的房东。同时买家借需求相识如安在做房屋贷款生意业务时为本身争夺最有益的前提,怎样制止领取更多的利钱用度。若是对房屋贷款没有一个清楚的认知,当房屋贷款还清时,发明收付给存款方的利钱总数曾经远远凌驾了买房的本金,这类例子也是习以为常。

举例说明,假定买家借了144,000美圆房屋贷款,并本身领取36000美圆作为首付,购置了18万美元的幻想住房。若是买家那笔144,000美圆的房屋贷款,是30年期流动利率房屋贷款,利率为7%,那么买家需求正在存款限期内领取高达200,892美圆的利钱。这不仅是一笔伟大的利钱收入,也比买家本来借的存款本金金额更大!

以是发起买家不要过分申请存款,而只寻觅最相符本身需求的房屋贷款。那么,甚么范例的房屋贷款才是合适本身的呢?如今是时刻最先相识房屋贷款的挑选了。

与其他金融和投资产物一样,买家能够挑选不同类型的房屋贷款。这些不同类型的房屋贷款之间的差别小大由之,利率也有高有低。-金莎电玩城

根基房屋贷款范例:流动利率房屋贷款(-rate Mortgages)&可调利率房屋贷款(Adjustable-rate Mortgages)

两种差别的根基房屋贷款范例:-www.91599.com

-rate Mortgage,中文:流动利率存款,简称“FRMs”;

Adjustable-rate Mortgage,中文:可调利率存款,简称“ARMs”。

这两种房屋贷款的重要区分在于存款利率是怎样肯定的。

正在可调利率存款泛起之前,只要流动利率存款存在。流动利率存款限期一般是15 - 30年。流动利率存款,望文生义,指正在存款的利率正在存款限期内一向流动稳定。

流动利率存款利率连结稳定,买家每个月的领取金额也不变。不喜欢不确定性,忧郁利率变下的买家,可能会喜好这类-rate Mortgage,流动利率存款。

另一方面,可调利率存款的利率是差别的,可调整的。可调利率存款的利率一般每6到12个月调解一次,但也可能会频仍到每一个月皆发作转变。

可调利率存款的利率重要取决于利率的整体转变。当利率广泛上升时,买家的存款利率将会随之降低,从而使买家需求领取的存款总额增添。相反,当利率下落时,买家的存款利率一般也会下落,需领取的总额削减。喜好生涯中常常有所改动的买家,能够思索这类可调利率存款情势。

混淆存款(Hybrid Mortgages)

其实不是只要地道的流动利率存款和地道的可调利率存款是可用的。生涯正在美国如许的资本主义国家的优点之一,就是能够有林林总总的挑选。除以上两种存款,借能够挑选Hybrid Loans,中文意义为混淆存款(或贷方偶然称为“Intermediate‘ARMs‘”)。

这类存款一开始便像流动利率存款——最后利率能够流动三、五、七、以至十年(一般被称为3 / 1、5 / 1、7 / 1或10 / 1)。过了这个限期,那笔存款将成为可调利率存款,一般每12个月调解一次利率。一些混淆存款的利率调解更加频仍,但也有一些混淆存款只会有一次利率调解。

气球贷(Ballon Loans)

Ballon Loans中文意义为“气球贷”,也是一种典质存款的范例。乍一看好像有点像混淆存款:气球贷的利率正在肯定限期(比方,5年,7年,或10年)内是流动的。但是,正在这个限期完毕时,悉数的存款余额便皆到期了,这时候借款人必需还清悉数存款(利钱加本金)。

借款人之所以喜好气球贷,是由于跟混淆存款或可调利率存款一样,气球贷的利率低于流动利率存款。正在利率下的期间,或当买家没有领取传统典质存款的领取才能时。买家可能会被气球贷所吸引。

但是,气球贷的危急性较高。若是买家正在存款期完毕时没法再得到一笔新的典质存款去替代旧存款,买家可能会没法领取大额存款余额。若是买家正在这时候急于寻觅一笔新存款,但遭到本身信誉前提所限定,新存款可能会有异常下的利率。

正在房地产行业,气球贷也被称为“枪弹存款(Bullet Loans)。为何?由于若是那笔存款是正在典质存款利率异常下的时刻到期,对买家来讲,便像被子弹击中一样,能够形成伟大的产业打击。

要晓得,典质存款再融资历来皆不是一件能够百分百肯定的事变。气球贷只能作为一种财务危机的短时间解决方案。

发起买家独一一种能够思索气球贷的状况是,若是买家需求购置一处特定的房产,而气球贷是买家独一的典质存款挑选,同时买家肯定,当气球贷到期时,能够领取存款余额或能够再融资。大概买家的家庭成员能够资助买家停止从新存款,如许买家能够思索气球贷。若是必需拿到一笔气球贷,请尽量天延伸存款工夫,最好不少于7年(固然,10年是最好的),而且正在气球贷到期前最少6到8个月最先再融资(从新存款)。

只付利钱典质存款(Interest-only Mortgages)

跟着房价正在下本钱城市及四周区域的敏捷增进,21世纪初,存款机构又推出了一项新范例的存款——Interest-only Mortgages,中文也就是“只付利钱存款”。取传统的典质存款差别,只付利钱典质存款正在早期只要求借款人领取异常低的金额。由于最后的领取仅仅包孕利钱,不需要了偿本金。

正在预先设定的限期(好比3、5、7、或10年)事后,本金的了偿才会最先,本金了偿最先后,每个月的存款领取金额会明显增幅20、30、40%或以上。那使得这类存款面对一个主要的题目——一些借款人能够在经济上还没有预备好每个月领取更高的金额。正在最糟的状况下,只付利钱存款有着气球存款的所有的瑕玷。

因而,发起买家正在挑选只付利钱存款之前,先要完整明白这类存款所有的条目和前提

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